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来源：悦融易yeroye

一、基本概念

1、利率和利息

利率表示一定时期内利息与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率，按月计算的叫月利率。

利息是因本金的借贷/存放而发生的的报酬；利息=本金×利率×时间。

例如：本金10000元,年利息率是3.0 %，存2个月的利息为：10000*3.0%*2/12=50元。

2、保本和非保本

保本：是指被投资方承诺保证本金不亏损的产品，反之，为非保本。

银行存款、国债都是保本产品，有些理财也是保本产品；股票、基金是非保本型。

3、固定收益和浮动收益

固定收益是指投资时,收益率是固定数值的投资，比如银行存款、国债、银行保本保收益的理财产品等。

浮动收益是指投资时,收益率是浮动的投资。比如购买股票、基金等，在没有变现前，收益率是不确定的，也就是浮动的。有可能高、也可能低。

4、收益、风险和流动性的关系

狭义的风险是指发生损失的可能性和一旦发生损失的金额或比例。广义的风险是指收益或者损失的不确定性。不确定性越大，表明风险越大；金融领域的风险，一般是指广义风险。

流动性是指投资人是否可以随时将资产变为现金，越灵活流动性就越强，反之流动性就弱；活期存款随时可以支取，流动性最强。

收益与风险一般成正相关，收益越高，风险也越高；收益和流动性一般是负相关，流动性越差的产品，收益率一般都偏高。所以,要想取得高收益，往往就需要放弃流动性，以及承受一定的风险。

二、常见个人理财类投资产品介绍

（一）低风险类理财产品

1、银行存款

这个就不解释了，大家都知道，最安全、收益率最低的理财；长期来看,存款和国债一般都跑不赢通货膨胀，也就是说，钱存银行基本上是越存钱越少，而不是大家看到的越存钱越多。

活期存款和定期存款，最大的区别就是定期存款牺牲了资金的流动性，来换取相对较高的收益回报。

2、国债

国债以前也叫国库券，可以理解为政府向老百姓借钱。一般是固定期限，且期限较长，1年起，3年、5年期的居多，收益率比同期定期存款要高一些。但发行数量有限，购买不是太方便。

收益指数：★★

风险指数：☆

流动性指数：★

适合对象：暂时不需要使用资金，不愿意承担一点风险的投资者

3、银行发行的理财产品

目前各个银行都在发行各种理财产品，有保本保收益，有不保本不保收益。法律条款描述不同，实际结果差不多，目前还几乎没出现银行理财产品到期兑现不了的情况。一般收益率在4-5%上下浮动,期限1个月到12个月不等，期限越长，流动性越差，收益率越高。

收益指数：★★☆

风险指数：★

流动性指数：★★

适合对象：适合大部分普通个人投资者，根据自身情况，选择不同期限的产品。

4、余额宝/零钱通

支付宝里面的余额宝、微信的财付通，类似银行活期存款，流动性非常好，收益率一般在2%以上，比银行定期还要高一些，比较适合几万元以下的小额理财。安全性来讲，主要是阿里巴巴和腾讯的风险，应该也问题不大。

收益指数：★★

风险指数：★☆

流动性指数：★★★★☆

适合对象：适合大部分普通个人投资者，尤其是年轻一代。

5、

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分红型保险

各大保险公司,这些年推出了非常多的分红型保险类理财产品。产品的核心逻辑就是牺牲当前的资金收益和流动性，以换取未来的收益回报。一般产品

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期限都特别长，大部分都在10年以上。在购买和评估分红型保险的时候，有个词大家一定要学会，那就是“货币的时间价值”，通俗来讲就是今天的100块钱，不等于10年后的100块钱。

收益指数：★★☆

风险指数：★

流动性指数：☆

适合对象：适合当前有稳定收入，但对未来长远赚钱能力有担忧的投资者。

分红型保险的收益计算非常复杂，我本人从来没买过分红型保险，也不建议大家买分红型保险。

（二）中等风险理财产品

1、信托产品

信托产品是指信托公司为投资者提供相对较低风险、固定收入回报的金融理财产品。在前几年房地产很火的时候,银行大量发行房地产贷款信托产品，收益率一般在8-12%,风险有银行审核把控，是比较好的中低风险理财产品。最近两年这类产品少了很多，也依稀出现了一些风险事件，不过相对来讲，一些知名房地产企业的信托产品还是非常受欢迎的，比如万科、中海等。

信托一般期限比较长，1-3年固定期居多，且单笔起点金额比较大，一般是100万起，不太适合普通老百姓来投资。

收益指数：★★★☆

风险指数：★★☆

流动性指数：★

适合对象：适合有一定的资产实力和风险识别能力的个人投资者。

2、开放式基金

这里讲的基金，是指由各大基金公司发行，专业基金经理操盘，投资于二级市场股票为主的基金。相对股票来讲,风险要低一些，但也算是中高风险的理财产品。收益很大程度上取决于基金经理的操盘能力，以及大盘整体的表现。开放式基金流动性比较好，可以随时赎回。

收益指数：★★★★

风险指数：★★★☆

流动性指数：★★★★

股民大家庭适合对象：适合有一定的资产实力，愿意投资股票市场但自身缺乏专业能力的普通个人投资者。

3、实物黄金或者纸黄金:

乱世黄金盛世古玩,投资黄金也是一种不错的投资。投资黄金更多是一种保值的投资策略。不过，这些年金价波动也不小，风险其实也不小。

收益指数：★★★

风险指数：★★☆

流动性指数：★★★

适合对象：投资黄金相对属于小众投资，建议熟悉黄金市场的投资者可以考虑。

（三）高风险类理财产品

1、股票

投资上市公司股票俗称炒股,通过低买高卖,以及股票分红来获取收益回报,是一种高风险的理财产品。不太建议非专业人士炒股，基本上超过8成以上的散户，都是给股市做贡献的。

收益指数：★★★★★

风险指数：★★★★☆

流动性指数：★★★★☆

适合对象：适合具备一定股票投资专业知识的专业投资者。

2、私募基金

私募基金是近年来比较火的投资方式和产品。私募基金的特点是门槛高（一般是100万起），周期相对较长，投资回报率高，对于投资人的资金实力和投资能力有较高的要求。私募基金和公募开放式基金本质上是一样的，差别是私募基金是由基金经理向特定的一小部分人募资，形成产品，用于投资股票市场或其他市场。私募基金可以通过和基金经理约定止损线的方式，来控制最大风险敞口。

收益指数：★★★★☆

风险指数：★★★

流动性指数：★★★☆

适合对象：适合有一定的资产实力和风险识别能力的个人投资者。

这个是我比较喜欢的投资方式，建议专业能力不够的股民可以考虑转到私募基金渠道来。

（四）赌博型理财产品

1、期货

期是未来的意思，期货就是买卖未来的货物。一般都是标准化大宗商品。炒期货，对于普通投资者来讲，基本上是等同于赌博。如果还放几倍杠杆的话，那就是自杀。

收益指数：★★★★★

风险指数：★★★★★

流动性指数：★★★★

适合对象：适合专业投资者，不适合普通个人投资者。

2、比特币

这个好像有点难解释。比特币到底是什么,是货币吗,好像不是严格意义上的货币，那就把它当做一种虚拟投资对象吧。目前来看，投资比特币是个零和游戏（零和游戏是指一项游戏中，游戏者有输、有赢，一方所赢的，正是另一方所输的，游戏的总成绩永远为零，不存在共赢），我也把他归为赌博型理财产品。

收益指数：★★★★★

风险指数：★★★★★

流动性指数：★★★★

适合对象：适合专业投资者，不适合普通个人投资者。

（五）自杀型或者是诈骗型理财产品

1、投资p2p

p2p这些年实在太乱，全国暴雷之后，我想应该不会有人再投资p2p了吧，这个属于自杀型或者诈骗型理财，强烈不建议投资。

2、比特币以外的各种虚拟货币

如果把比特币列为赌博型理财产品的话，那么比特币以外的那些乱七八糟的虚拟货币，一定就是自杀型或者诈骗型理财了，强烈不建议投资。

3、投资一些不知所谓的公司股权

目前普通老百姓接触到一些所谓的高科技企业的股权投资，几万起投，年回报多少多少的，基本上都属于诈骗型理财产品，强烈不建议投资

4、民间借贷

这里的民间借贷,不包括借钱给朋友临时周转之类；而是借钱给朋友，朋友拿去投资或者再转借给别人。找我借钱的人，我都会问清楚用途。有句话要牢记：借急不借穷。如果真的是好朋友穷，你又有余力，还不如送一点更好。如果大家有钱，就不要贪图民间借贷的那点收益了。有句话说的很有道理，你看中别人的利息，别人看中你的本金！强烈不建议。

三、个人投资理财的一些关键注意事项

1、投资一项理财，应该要弄清楚这个产品获利的逻辑是什么，风险有哪些，尽量不要去投资自己没搞懂的产品，尤其是不要看到有人投资某个产品赚钱了，盲目跟风去投。

2、投资理财，要留意自己对理财资产的可控性。举个例子,要买股票,那就自己开个股票账户，用自己的股票账户去买卖股票，不要把钱给某个“朋友”，用他的账户来炒股；或者把钱交给某个“朋友”，让他来帮你购买某个理财产品。由于理财资产自己无法监控，很容易被骗。

3、永远记住，高收益一定意味着高风险。对于普通老百姓来讲,几乎不存在低风险高收益的理财产品（市场上有这类产品,但基本都掌握在小部分人手里，不会流通到市场上；风险高的核心是信息不对称，对于一小部分掌握了充分信息的人来讲，某些看似高风险的产品，其实风险并不高甚至几乎没风险，但这类业务，仅限专业人士或者掌握特殊信息的人士。）

4、股神巴菲特几十年来,平均年投资回报率大约为20%左右。这是股神的成绩，我想应该可以代表最高水平了吧。如果我们是希望投资一些风险比较低的理财产品，年回报率几乎不可能会超过10%，超过10%的，一般都不可能是低风险。

理财是一种投资，投资就意味着风险。根据自身的实际情况量力而行，将风险控制在可以接受的范围内。

最后,借用郭树清的话来结束这边文章吧：“理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。”

原文标题：个人投资理财入门介绍：投资类型及注意事项
原文发布时间：2019-08-02 16:14:52
原文作者：普e理财。