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按照信贷需求的主体，可将信贷需求分为以下三种：　　1.来自企业的需求。在任何一个经济中，最大的货币与信贷需求者是各种企业。企业对货币与信贷的需求是随经济周期而变功的。在经济扩张阶段，由于企业预期其借入的资金可得到较高的收益率，足以支付本金和利率，因而对信贷的需求强烈。相反，在经济萎缩阶段，经济活动水平降低，对信贷的需求减少。在对企业货币信贷需求的具体分析中，尤其应该关注以下一些方面。这些方面即是企业信贷需求的主要来源，也是反映经济周期的重要指标。

　　存货：存货投资是企业部门信贷需求的一个主要来源。存货投资的变化对经济周期的影响非常巨大.人们甚至将许多经济衰退称作存货衰退。存货的增加意味着销售的增长慢于生产的增长，这会导致经济增长放慢，从而将减缓对利率的压力。

　　建筑业：建筑业规模庞大.对信贷的需求具有重要作用，从而，建筑业的兴衰对利率具有重大影响。住宅建设开工的增加，标志着经济增长加快，信贷需求增加。在中国的计划与统计指标中，基本建设规模是与此相似的指标。

　　耐用品：耐用品定单的增加标志着经济活动水平提高.增加信贷需求.提高利率。反之，会使信贷需求减少，降低利

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率。

　　零售额：零售额增加促进信贷需求增加，提高利率。反之，会使信贷需求减少，降低利率。

　　国民生产总值：gnp与工业产量等重要指标的水平或增长速度与信贷需求和利率水平成正比。但经济增长是政府政策的一个重要目标，因此，以gnp等指标反映的经济活动水平下降或其增长速度放馒常常会引起政府和中央银行采取促使利率下降的政策，以刺激经济活动。

　　失业：失业率是失业者占劳动力总量的百分比，失业率提高经常标志着经济增长速度下降。由于失业者是反映整个经济状况的一个重要指标，增加就业是政府的一个重要政策目标，失业率上升常常会促使中央银行放松信贷控制，从而降低利率。

　　2.来自家庭的需求。在发育程度较高的市场经济中，商业企业与金融机构经常以各种形式向家庭提供各种信贷，如分期付款、抵押贷款等。因此，家庭是货币和信贷需求的另一重要来源。

　　3.来自政府的需求。中央和地方政府需要支付各种开支。在发达的市场经济国家，政府较少直接介入生产活动，政府开支主要用于防务开支、各种公共项目(包括教育及各种公共设施的建设)、福利项目(包括对穷人、失业者、老人补贴等支出)以及政府的行政开支等方面。在有些国家，如中国，政府还需支付大量的生产性建设与经营费用。

　　政府的收入主要是各种税收。政府税收的增加或减少对可支配收入和政府支出具有重要影响，影响到整个经济形势。

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　　政府收支盈余或赤字对市场利率水平具有重要影响。在市场经济中，当政府的支出超过收入时，必须通过在公开市场上借入资金来弥

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补，这将造成促使利率上升的压力。特别是中央政府实行赤字预算时，是信贷需求的一个重要来源。当政府要减少赤字以恢复预算平衡时，会减少政府的信贷需求，从而压低利率;相反，政府增加支出会引起膨胀，促使利率提高。

　　政府除为实现其一般性职能而发生财政收支外，还将财政收支作为一种经济政策工具。促进经济增长的经济政策也会刺激企业和个人的信贷需求。而鼓励投资的税收政策一般专降低利率。而民利率本身也是宏观经济政策的一个目标或工具。

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